現在、他の金融機関からのより良い条件が見つかれば、事業資金の借り換えを検討している方もいらっしゃるかもしれません。
ただし、無計画な借り換えは資金繰りを悪化させるリスクがあるため、慎重に判断することが必要です。
今回は、事業資金の借り換えを行う理由や注意点、金融機関ごとの借り換え条件について詳しく解説します。ぜひ最後までご覧ください。
事業資金の借り換えを行うタイミングとは？
借り換えとは、現在の金融機関から別の金融機関、または同一金融機関の異なるプランへ移行することを指します。
他の金融機関や同金融機関内の別プランを利用して、新たに資金を確保し、その資金を既存の借入金の返済に充てる手法です。
例えば、現在の条件よりも有利な金利や返済条件が見つかった場合、借り換えを検討するのも一つの方法です。ただし、借り換えには事前の十分な準備と注意が必要です。
以下に、借り換えを実行する目的や留意点についてご紹介します。
事業資金の借り換えを行う理由
事業資金の借り換えを行う主な目的は、資金繰りの効率化と安定化です。
他の金融機関やプランに切り替えることで、利息負担を軽減する可能性があります。
また、借り換えを通じて返済期間を調整することができ、たとえば、現行の返済期間が1年であっても、他の金融機関へ借り換えることで5年に延長することが可能です。
これにより、返済期間を伸ばして毎月の返済負担を軽減し、資金繰りを改善することが期待できます。
さらに、事業資金の借り換えは、余裕があるときに行うことで、追加資金を調達し事業拡大に資金を活用する手段ともなります。
事業資金の借り換えにおける注意点
借り換えを検討する際には、以下の点に十分な注意が必要です。
手数料の負担
借り換えを実行する場合、現在の金融機関と新たな金融機関双方に手数料が発生することが多いです。
手数料は借入額により異なりますが、通常は10万円程度かかることが多いため、事前に確認しておくことが重要です。
金融機関との関係変化
金融機関との長期的な関係は信頼のもとに築かれますが、借り換えを通じて取引を中止すると、関係が影響を受けることもあります。
そのため、新たな金融機関へ切り替える際は、今後の取引への影響も考慮することをお勧めします。
金利や返済期間の確認
借り換えの前に、金利や返済期間についてよく考慮することが必要です。
長期間にわたる返済期間の延長は毎月の返済額を減らしますが、総返済額は利息の増加により高くなる場合があります。
したがって、短期的な改善のみならず、長期的な返済計画も併せてシミュレーションし、自社に合った方法を選ぶことが重要です。
機関ごとの事業資金借り換え内容
以下では、機関ごとの借り換え内容について解説します。
日本政策金融公庫での借り換え
日本政策金融公庫では「公庫融資借換特例制度」という制度があり、資金繰りが厳しい場合に利用できる可能性があります。
この制度を利用すると、既存融資の返済期間を延長することができるため、資金繰りの改善が期待できます。ただし、日本政策金融公庫が行った融資に限られるため、民間金融機関からの借り換えはできません。
銀行での借り換え
銀行での借り換えには、「同銀行内でのプラン変更」と「他銀行への借り換え」の選択肢があります。
たとえば、現在の銀行内で長期の返済プランがある場合、それに切り替えるのも一案です。また、他行での借り換えにより、条件が良いプランへ変更することで返済を一本化し、月々の負担軽減を図ることも可能です。
信用保証協会の借換保証制度
信用保証協会を通じて借り入れをしている場合、借換保証制度を利用して複数の借り入れを一本化し、月々の返済額を軽減できる可能性があります。
また、借り換えの際に追加の資金調達もできることがあります。
ビジネスローン・ノンバンクなど
複数の借入を一本化したい場合は、ビジネスローンやノンバンクの利用も一つの選択肢です。
ただし、一般の銀行と比較して金利が高めに設定されているため、事前に返済計画をしっかりと確認し、総返済額に注意しましょう。
事業資金の借り換え時の審査基準
事業資金の借り換えには審査が必要です。以下では、その基準について解説します。
財務状況
財務状況の審査では、他の借入状況、収益、決算書や資金繰り表の記載状況などが評価されます。
収益以上の借り入れがある場合、返済が困難と見なされるため、安定した収益が求められます。
返済能力
返済能力も重要な審査項目です。過去の返済履歴も確認されるため、延滞があった場合には、その理由を適切に説明する必要があります。
借り換え以外で資金繰りを改善する方法
借り換え以外の資金繰り改善方法についても検討する価値があります。
追加融資
現行の融資がある場合には、追加融資を受けることも一つの手段です。
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日本政策金融公庫の場合
日本政策金融公庫では、返済能力に応じて追加融資が可能です。手元資金を増やしたい場合は担当者に相談してみましょう。
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銀行の場合
銀行では、企業の成長性が重視されますが、資金繰りが赤字であれば追加融資が難しい場合もあります。
繰り上げ返済
資金繰りが良い場合、繰り上げ返済を行うことで、金利支払額を減らし、総返済額の負担を軽減することができます。
リスケジュール
返済スケジュールを調整することで、短期的な資金繰りの改善が
図れます。
まとめ
資金繰り改善の一環として事業資金の借り換えを検討する際は、自社の状況に合わせて慎重に計画を立てることが大切です。ファクタリングやリスケジュールも併せて検討し、最適な方法を見つけると良いでしょう。
